청약통장 해지하면 손해일까 — 이자 차이는 연 8만 원, 다시 못 사는 건 12점

10년 동안 매달 10만 원씩 넣은 청약통장 1,200만 원을 깨서 저축은행 예금에 넣으면 이자는 1년에 약 8만 원 더 받습니다. 그 대신 잃는 통장 가입기간 점수 12점은 돈으로 다시 살 수 없고, 되찾으려면 또 10년이 걸립니다.

청약통장 계좌는 2022년 6월 약 2,860만 좌에서 2026년 9월 약 2,569만 좌로 290만 좌 넘게 줄었습니다. 2026년 1~8월에는 해지(244만 좌)가 신규 가입(211만 좌)보다 많았고, 가입 11년 이상 통장도 29만 좌가 해지됐습니다(해지가 모두 청약 포기라는 뜻은 아닙니다). 정말 해지가 손해인지, 해지 말고 다른 방법은 없는지 숫자로 따져 봤습니다.

결론부터: 해지로 얻는 것 vs 잃는 것

이자 계산은 잔액 1,200만 원에 청약통장 연 3.1%(세후 약 2.62%)와 저축은행 예금 연 3.9%(세후 약 3.30%)를 비교한 것입니다. 세후 이자는 연 약 31만 5천 원과 39만 6천 원으로 차이는 8만 원 남짓입니다.

반면 해지로 잃는 것들은 대부분 시간으로만 쌓이는 자산입니다. 그래서 핵심 질문은 “청약통장 금리가 낮은가”가 아니라 “앞으로 10년 안에 청약이나 정책대출을 쓸 가능성이 있는가”입니다. 그 가능성이 조금이라도 있으면, 해지보다 아래의 대안이 먼저입니다.

해지 대신 쓸 수 있는 3가지 방법

가장 많이 놓치는 사실은 민영주택 가점의 통장 점수는 납입 금액이 아니라 가입기간으로 계산한다는 점입니다. 해지만 하지 않으면 한 푼도 안 넣어도 점수는 해마다 1점씩 올라 15년에 17점(상한)이 됩니다. 서울에서 전용 85㎡ 이하 민영주택을 노린다면 필요한 건 예치금 300만 원이고, 이미 채웠다면 더 넣을 이유가 크지 않습니다.

담보대출은 우리은행 기준 잔액의 95% 안에서 받을 수 있습니다(은행마다 조건이 다름). 이자를 내는 대신 통장 이력을 지키는 방법이라, 짧게 쓰고 갚을 계획이 있을 때 맞습니다.

많이들 오해하는 것

많이들 오해하는 것: “해지했다가 나중에 다시 가입하면 된다” 자발적으로 해지하고 재가입하면 가입기간은 처음부터 다시 셉니다. 10년 된 통장의 12점은 재가입 후 10년이 지나야 돌아옵니다. 계좌 부활은 분양 사업 취소, 부적격 당첨 취소처럼 정해진 예외에만 인정됩니다.

• “월 25만 원을 넣어야 1순위”: 25만 원은 공공분양의 월 최대 인정액입니다. 1순위는 공공분양은 가입기간과 납입 회차(수도권 일반 지역 1년·12회, 투기과열지구 2년·24회), 민영주택은 가입기간과 예치금으로 따집니다. 규제지역은 세대주·과거 당첨 이력 같은 요건이 더 붙습니다.
• “소득공제 120만 원 = 120만 원 환급”: 과세소득에서 최대 120만 원(총급여 7천만 원 이하 무주택 세대주·배우자, 연 300만 원 납입분의 40%)을 빼 주는 것입니다. 한계세율 16.5%(지방소득세 포함)면 실제 절세액은 약 19만 8천 원입니다.
• “추첨제는 통장 없어도 된다”: 일반 민영 추첨제도 청약통장 요건을 채워야 합니다. 통장이 필요 없는 건 무순위·미분양 물량입니다.
• “유주택자는 통장이 쓸모없다”: 공공분양은 무주택 요건이 있지만, 민영주택은 지역·주택 수에 따라 신청할 수 있는 경우가 있습니다.

가입기간 점수표: 내 통장은 몇 점?

민영주택 가점은 무주택기간 32점, 부양가족 35점, 통장 가입기간 17점으로 84점 만점입니다. 미성년 시절 가입기간은 현행 기준 최대 5년까지만 인정되고, 배우자 통장 기간을 더해도 이 항목은 17점이 상한입니다.

현실은 녹록지 않습니다. 2025년 11월 래미안 트리니원(반포)의 가점제 최저 당첨 점수는 주택형별 70~77점, 2026년 4월 오티에르 반포는 69~74점이었습니다. 4인 가구가 무주택기간과 통장 점수를 모두 만점 받아도 69점이라, 강남 인기 단지는 가점만으로 어렵습니다. 다만 이는 서울 최상위 단지의 이야기이고, 추첨제 물량과 다른 지역 단지의 커트라인은 훨씬 낮습니다.

청약 무용론, 맞는 말일까

해지를 고민하게 만드는 숫자도 분명히 있습니다.

경쟁률은 내려갔는데 분양가는 크게 올랐습니다. 2026년 11월 방송·신문 인터뷰에서 해지한 사람들은 “당첨보다 당첨 이후 계약금·중도금·잔금을 마련할 수 없다”고 말했습니다. 충남(9,209가구), 부산(6,928가구)처럼 미분양이 많은 지역에서는 통장 없이 선착순으로 살 수 있는 물량도 있습니다.

하지만 반대 사례도 있습니다. 2026년 10월 청주 가경 아이파크 7·8단지는 전용 84㎡ 최고 분양가 5억 4,110만 원에 평균 121.24 대 1이 나왔습니다. 청약이 쓸모없어진 것이 아니라, 가격 경쟁력이 있는 단지에만 몰리는 양극화에 가깝습니다. 그리고 그런 단지일수록 통장 이력이 필요합니다. 경쟁이 줄어든 지역에서는 낮은 가점으로도 당첨될 가능성이 오히려 커졌다는 점도 같이 봐야 합니다.

반대 관점: 해지가 맞는 경우

해지가 무조건 손해는 아닙니다. 다음에 해당하면 해지가 합리적일 수 있습니다.

• 기존 주택 매수로 방향을 정했다: 계약금·잔금에 통장 돈이 꼭 필요하고 앞으로 청약 계획이 없다면, 묶어 둘 이유가 약합니다.
• 가입한 지 얼마 안 됐다: 1~2년 된 통장은 잃는 점수가 2~3점뿐입니다. 다만 5년 안에 해지하면 소득공제 추징이 있는지 먼저 확인하세요.
• 담보대출로도 감당 못 할 급전: 생활비나 연체를 막아야 하는데 대출 상환 여력도 없다면, 통장 이력보다 당장의 현금흐름이 중요합니다.

반대로 해지를 미뤄야 할 사람도 분명합니다. 무주택이고 결혼·출산 계획이 있다면 신생아 특별공급(공공 나눔형 물량의 35%, 선택형 30%)과 신혼부부 특공이 남아 있습니다. 만 19~34세 무주택 청년이라면 해지 대신 최고 연 4.5% 청년 주택드림 청약통장으로 전환하는 길이 있습니다. 은행 전환 절차를 쓰면 기존 이력이 이어지니, 기존 통장을 먼저 해지하지 마세요.

상황별 시나리오 3가지

① 35세 미혼 직장인, 가입 7년(9점), 잔액 840만 원, 서울 거주 민영주택을 노린다면 예치금 300만 원은 이미 넘었습니다. 남은 540만 원 때문에 해지할 필요는 없고, 납입을 멈춰도 점수는 매년 올라 8년 뒤 17점이 됩니다. 만 34세가 지났으니 청년 주택드림 전환은 어렵고, 결혼 계획이 있다면 신혼부부 특공 자격 때문에라도 통장을 살려 두는 편이 낫습니다. 당장 현금이 필요하면 담보대출로 버티는 쪽을 먼저 봅니다.

② 42세 4인 가구, 가입 15년(17점), 무주택 12년, 경기 거주 가점이 무주택기간 26점 + 부양가족 20점 + 통장 17점으로 63점입니다. 서울 강남 인기 단지는 어렵지만, 경기 공공분양이나 분양가상한제 단지에서는 충분히 경쟁할 수 있는 점수입니다. 이 통장을 깨는 것은 가장 손해가 큰 경우입니다.

③ 38세, 가입 3년(5점), 아파트 매수 계약 완료 기존 주택을 사기로 확정했고 잔금에 돈이 필요하다면 해지가 합리적입니다. 다만 가입 5년 안이므로, 그동안 소득공제를 받았다면 추징 대상 납입액의 6%가 나올 수 있습니다. 같은 해 납입분은 공제에서도 빠집니다. 해지 전에 은행에서 추징 예상액을 확인하세요.

해지 전 체크리스트

1. 내 통장 가입기간 점수(위 표)와 공공분양 납입 회차 확인
2. 사는 지역·원하는 면적의 민영 예치금(서울 85㎡ 이하 300만 원)을 이미 채웠는지 확인
3. 소득공제를 받았고 가입 5년 이내라면 추징 예상액 계산
4. 앞으로 디딤돌 등 정책대출을 쓸 계획이 있는지(장기 가입 우대 0.3~0.5%p)
5. 돈이 필요하면 납입 중단 → 담보대출 → 해지 순서로 검토
6. 만 34세 이하 무주택이면 해지 전에 청년 주택드림 통장 전환 가능 여부 확인

청약통장 해지는 금리를 바꾸는 결정이 아니라 시간을 버리는 결정입니다. 1년에 8만 원을 더 받으려고 10년을 버릴 만큼 청약과 정책대출의 문이 완전히 닫혔는지, 해지 버튼 전에 한 번 더 확인해 보세요.