리볼빙 vs 카드론 vs 현금서비스 이자 비교 — 100만 원 90일 계산

이번 달 카드값이 100만 원 모자랄 때 고를 수 있는 카드사 상품은 셋입니다. 결제대금을 다음 달로 넘기는 리볼빙, 몇 달에 나눠 갚는 카드론, 다음 결제일에 한 번에 갚는 현금서비스입니다. 셋 다 ‘카드로 해결한다’는 점은 같지만, 같은 100만 원을 90일 쓰면 이자가 최대 1만 1,000원 넘게 차이 납니다.

2026년 9월 말 9개 카드사의 카드론 잔액은 넉 달 연속 줄어 42조 3,404억 원이 됐습니다. 반면 결제성 리볼빙 잔액은 6개월 연속 늘어 7조 521억 원으로 7조 원을 넘었습니다. 새로 빌리는 돈은 줄었는데 이미 쓴 카드값을 미루는 사람은 늘고 있다는 뜻입니다. 이 글은 리볼빙 카드론 현금서비스 비교를 평균금리, 실제 이자 계산, 연체·신용점수·해지 기준으로 정리합니다.

평균금리부터: 카드론 13%대, 리볼빙 17%대, 현금서비스 18%대

여신금융협회 공시를 인용한 보도 기준 최근 평균금리는 다음과 같습니다. 모두 연 금리이고, 리볼빙은 결제대금을 넘기는 ‘결제성 리볼빙’ 기준입니다.

잔액은 NH농협을 포함한 9개사, 평균금리는 NH농협을 제외한 8개사 기준이라 집계 대상이 서로 다릅니다. 현금서비스는 기준월도 달라 같은 달끼리 비교한 숫자가 아닙니다.

카드사별로도 순서가 다릅니다. 2026년 8월 리볼빙 평균은 현대 18.48%, 롯데 18.35%가 높았고 BC 16.18%, 삼성 16.09%가 낮았습니다. 그런데 9월 삼성카드는 리볼빙은 비교 대상 중 가장 낮았지만 카드론(14.39%)과 현금서비스(18.67%)는 가장 높은 편이었습니다. ‘이 카드사가 싸다’가 아니라 상품별로 따로 봐야 합니다.

평균금리는 그 카드사 고객들이 실제로 적용받은 금리의 평균이라서 새로 신청하는 나에게 보장되는 금리가 아닙니다. 카드론 금리와 현금서비스 금리는 카드사 앱의 대출 메뉴에서 신청 전에 내 금리를 조회할 수 있으니, 평균이 아니라 그 숫자로 비교하세요.

100만 원을 90일 쓰면 이자는 얼마일까

원금 100만 원을 90일 동안 갚지 않고 유지한다고 가정하면(단리, 365일 기준, 별도 수수료 제외) 이자는 아래와 같습니다. 계산식은 ‘원금 × 연 금리 × 90 ÷ 365’입니다.

평균금리 기준으로는 카드론이 현금서비스보다 90일에 약 1만 1,000원 쌉니다. 다만 이 표는 금리만 비교하려고 상환 구조를 똑같이 맞춘 것입니다. 실제로는 상품마다 갚는 방식이 다릅니다.

• 카드론: 원금을 나눠 갚으면 잔액이 줄어 위 표보다 이자가 적습니다.
• 현금서비스: 보통 다음 결제일에 한 번에 갚는 1~2개월짜리 상품입니다. 갚지 못하고 새 현금서비스로 막으면 ‘3개월 이용’이 아니라 새로운 대출을 또 받는 것입니다.
• 리볼빙: 매달 최소결제금액을 내야 하므로 원금이 조금씩 줄어듭니다. 대신 그 사이 새로 쓴 카드값이 계속 더해질 수 있습니다.

🟢 시나리오: 리볼빙으로 100만 원을 넘기면

카드값 100만 원 중 10%인 10만 원만 내고 90만 원을 넘겼다고 해 봅시다. 연 17.33%, 30일씩 3번, 새 카드 사용 없음, 매번 이자는 다 낸다고 가정합니다.

90일 동안 이자는 약 3만 4,700원입니다. 마지막 달에도 10%만 냈다면 65만 원 넘게 또 넘어갑니다. 새로 쓴 카드값까지 얹히면 잔액은 거의 줄지 않습니다.

리볼빙 최소결제 10%의 진짜 구조

🔴 많이들 오해하는 것: “명세서의 10%만 내면 된다”

리볼빙 최소결제금액은 명세서 전체의 10%가 아닙니다. 리볼빙 대상 원금의 최소비율에 이월잔액 이자, 그리고 할부·현금서비스처럼 리볼빙 대상이 아닌 청구액이 더해집니다. 최소결제비율도 모두 10%가 아니라 카드사가 개인별로 10~30% 등으로 다르게 정하는 경우가 있습니다. 카드사에 따라 금액 하한(예: 5만 원)을 두기도 합니다.

헷갈리기 쉬운 용어가 둘 있습니다. ‘약정결제비율’은 내가 매달 갚겠다고 고른 비율(10~100%)이고, ‘최소결제비율’은 연체를 피하려면 최소한 갚아야 하는 비율입니다.

리볼빙 이자 계산은 ‘전월 이월원금 × 연 수수료율 × 경과일수 ÷ 365’입니다. 일시불로 쓴 금액은 첫 결제일 전까지는 이자가 없고, 결제일에 넘어간 금액부터 이자가 붙습니다. 흔히 ‘이자에 이자가 붙는 복리’라고 하지만, 매달 이자를 제대로 내면 그 이자가 다시 이월원금에 합쳐지지는 않습니다. 잔액이 안 줄어드는 진짜 이유는 원금을 조금씩만 갚는 동안 새 사용액이 계속 더해지기 때문입니다.

📌 ‘약정결제비율 100%‘로 해 뒀는데 왜 넘어갔을까

카드사 안내를 보면 약정결제비율을 100%로 해 두었더라도 결제일에 통장 잔액이 모자라면, 일부만 결제될 수 있고, 이때 최소결제금액 이상이 납부되면 나머지는 연체 없이 자동으로 넘어갈 수 있습니다. ‘나는 리볼빙을 안 쓴다’고 생각하던 사람이 이자 청구를 받는 지점입니다.

연체·신용점수: 무엇이 다를까

연체금리는 법정 최고금리를 넘을 수 없어서, 정상 금리가 18%라도 연체금리는 21%가 아니라 최대 20%입니다. 리볼빙도 연체를 영원히 막아 주지는 않습니다. 최소결제금액에 못 미치는 납부가 2회차 이상 이어지면 리볼빙 이용금액 전액을 한꺼번에 청구할 수 있다고 안내하는 카드사도 있습니다.

신용점수는 연체가 없어도 영향을 받을 수 있습니다. KCB 평가체계 공시는 단기카드대출(현금서비스)을 자주 쓰는 것을 부정적 요인으로 적고 있습니다. 다만 ‘한 번 쓰면 몇 점 하락’ 같은 고정 공식은 없고, 카드론과 현금서비스 중 무엇이 항상 더 불리하다는 순위도 확인되지 않습니다. 연체 이력이 얼마나 오래 남는지는 빚 다 갚았는데 신용점수가 떨어졌다? 회복 기간 정리에서 다뤘습니다.

반대로, 리볼빙·현금서비스가 나을 때도 있을까

결론은 ‘있을 수 있지만, 며칠만 쓴다는 이유만으로 더 싸지는 않다’입니다.

• 며칠만 쓸 때는 금리 차이가 작아진다: 100만 원을 3일 쓰면 연 18%는 약 1,479원, 연 14%는 약 1,151원으로 차이는 300원 남짓입니다. 확정된 입금일까지 며칠만 버티는 상황이라면 이미 열려 있는 수단의 편의가 더 클 수 있습니다.
• “카드론은 중도상환수수료 때문에 단기에 손해”는 오해: 삼성·KB국민·우리카드 등은 카드론 중도상환수수료가 없다고 안내합니다. 다만 당일 상환해도 1일분 이자가 붙을 수 있습니다.
• 본인 금리가 반대로 나올 수 있다: 평균과 달리 나에게 제시된 현금서비스 금리가 카드론보다 낮을 수도 있으니 결국 앱에서 조회한 숫자로 고릅니다.

은행 비상금대출이나 마이너스통장이 이미 있다면 그쪽도 비교해 볼 만합니다. 마이너스통장은 한도 전체가 아니라 실제로 쓴 금액과 기간을 기준으로 이자가 붙고, 은행에 따라 중도상환해약금이 없습니다. 다만 은행이라고 누구에게나 금리가 낮은 것은 아니고, 보증보험·재직 같은 승인 요건이 있습니다.

🟡 ‘카드론 대환대출’이라는 말에 주의

다른 금융회사의 더 싼 대출로 갈아타는 것과, 카드사가 카드론을 못 갚는 사람에게 갚을 돈을 다시 빌려주는 ‘카드론 대환대출’은 다릅니다. 2026년 8월 카드론 전체 잔액은 줄었는데 카드론 대환대출 잔액은 473억 원 늘어 1조 6,953억 원이 됐습니다. 이름에 ‘대환’이 들어갔다고 금리가 낮아지는 것은 아닙니다.

리볼빙 해지하는 법과 남은 잔액

금융감독원은 2026년 6월에도 리볼빙에 가입한 줄 몰랐다는 민원이 접수되고 있다며, 리볼빙은 카드 발급에 꼭 필요한 항목이 아니니 가입 여부를 확인하고 쓸 생각이 없으면 해지하라고 안내했습니다. 2023년 12월 11일에는 ‘최소결제’, ‘일부만결제’ 같은 광고 표현이 다른 서비스로 오해를 부른다며 소비자경보를 냈습니다. 2026년 11월에도 캐시백 등으로 가입을 유도하는 사례가 보도됐습니다.

리볼빙 해지는 아래 순서로 합니다.

1. 카드사 앱에서 ‘리볼빙’ 또는 ‘일부결제금액이월약정’을 검색해 가입 여부를 확인합니다. 명세서나 고객센터로도 확인할 수 있습니다.
2. 지금 넘어가 있는 원금, 적용 수수료율, 다음 결제일 청구액을 확인합니다.
3. 잔액이 있다면 해지하면 언제 얼마가 청구되는지 먼저 물어봅니다. 카드사에 따라 해지하면 이용금액 전액을 청구할 수 있다고 안내합니다.
4. ‘결제비율 변경’이 아니라 ‘약정 해지’를 신청합니다.
5. 선결제로 잔액을 갚을 때는 상환 처리가 실제로 됐는지 확인합니다. 수수료는 실제 납부일 기준으로 계산되므로, 결제계좌에 돈을 넣어 두는 것과 상환은 다릅니다.

해지해도 이미 넘어간 원금과 상환일까지의 수수료는 그대로 남습니다. 가입한 기억이 없다면 해지와 별도로 카드사에 가입 동의 기록과 녹취를 요청할 수 있습니다. 다만 ‘몰랐다’는 주장만으로 이자를 돌려받는 것이 확정되지는 않습니다.

정리하면, 리볼빙 카드론 현금서비스 비교에서 평균금리는 카드론이 가장 낮고 현금서비스가 가장 높습니다. 그러나 결정은 평균이 아니라 앱에서 조회한 내 금리, 그리고 언제 확실히 갚을 수 있는지로 합니다. 확정된 돈이 며칠 뒤 들어오면 짧게 쓰고 바로 갚고, 다음 달에도 다 갚기 어렵다면 리볼빙을 계속 넘기기보다 분할상환 구조가 분명한 상품을 고르는 편이 이자를 줄입니다.

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